Die Hausratversicherung ist eine der am häufigsten falsch abgeschlossenen Versicherungen in Deutschland. Der häufigste Fehler: zu niedrige Versicherungssumme. Im Schadenfall erstattet die Versicherung dann nur einen Teil des Schadens.
Faustregel: 650 €/qm Wohnfläche
Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) empfiehlt eine Versicherungssumme von mindestens 650 € pro Quadratmeter Wohnfläche.
Beispiel:
- 100 qm Wohnung → Versicherungssumme: 65.000 €
- 150 qm Haus → Versicherungssumme: 97.500 €
Wer hochwertige Einrichtung, teure Elektronik oder Kunstgegenstände hat, sollte höher ansetzen.
Unterversicherung: Was passiert wenn die Summe zu niedrig ist?
Bei Unterversicherung zahlt die Versicherung nur anteilig. Beispiel: Dein Hausrat ist 80.000 € wert, aber du hast nur 60.000 € versichert (75 %). Im Brandfall mit 40.000 € Schaden zahlt die Versicherung nur 75 % = 30.000 € – statt der vollen 40.000 €.
Lösung: Tarife mit Unterversicherungsverzicht wählen. Der Versicherer verzichtet dabei auf die anteilige Kürzung, wenn du die Faustregel-Summe verwendest.
Was ist versichert?
Standard-Hausratversicherung deckt:
- Feuer (Brand, Blitzschlag, Explosion)
- Einbruchdiebstahl (inkl. Vandalismusschäden)
- Leitungswasser (Rohrbruch, Überflutung durch Leitungen)
- Sturm/Hagel (ab Windstärke 8)
Nicht versichert (ohne Zusatz):
- Elementarschäden (Überschwemmung, Erdrutsch, Starkregen)
- Glasbruch
Elementarschäden: Nach Ahrtal-Flut Pflicht
Die Überschwemmungskatastrophe 2021 hat gezeigt: Starkregen kann überall treffen – nicht nur in Risikogebieten. Heute empfehlen Verbraucherschützer den Elementarschadensbaustein für jeden Haushalt.
Kosten: Für die meisten Wohnlagen nur 5–15 € Aufpreis pro Jahr. In Überschwemmungsgebieten (Zone 4) kann es teurer oder gar nicht verfügbar sein.
Außenversicherung & Fahrraddiebstahl
Die meisten Hausratversicherungen bieten Außenversicherung: Hausrat ist auch außerhalb der Wohnung versichert (z. B. Laptop beim Einbruch ins Auto). Fahrraddiebstahl ist oft als optionaler Baustein buchbar – besonders bei teuren E-Bikes sinnvoll.
Was kostet eine Hausratversicherung?
| Wohnsituation | Beitrag (ca.) |
|---|---|
| 60 qm Mietwohnung, Berlin | 60–95 €/Jahr |
| 100 qm Mietwohnung, München | 80–130 €/Jahr |
| 150 qm Eigenheim, ländlich | 100–160 €/Jahr |
Beitrag reduzieren: Höhere Selbstbeteiligung (z. B. 500 €) senkt den Jahresbeitrag um 10–20 %.
Wann solltest du die Versicherungssumme aktualisieren?
Die Versicherungssumme veraltet mit der Zeit – und zwar in beide Richtungen. Nach einer Renovierung, dem Kauf hochwertiger Möbel oder nach Jahren steigender Einrichtungspreise kann die ursprüngliche Summe deutlich zu niedrig sein.
Anlässe für eine Überprüfung:
- Umzug in eine größere Wohnung
- Kauf teurer Elektronik (Laptop, Fernseher, Spielkonsolen)
- Hochzeit und gemeinsamer Hausstand
- Erbschaft oder Kauf von Kunstgegenständen oder Schmuck
- Umfangreiche Renovierung oder Neueinrichtung
Die Versicherungssumme lässt sich bei den meisten Anbietern jederzeit anpassen – entweder online oder per kurzer Mitteilung. Ein jährlicher Check dauert wenige Minuten.
Die vollständige Checkliste: Was gehört zum Hausrat?
Viele Haushalte unterschätzen den Wert ihres Hausrats erheblich. Beim gedanklichen Durchgehen aller Besitztümer kommt man schnell auf hohe Summen:
Möbel und Einrichtung:
- Schlafzimmer (Bett, Kleiderschrank, Kommode): 2.000–8.000 €
- Wohnzimmer (Sofa, Tisch, Regal): 1.500–6.000 €
- Küche (Küchenzeile, Geräte): 3.000–15.000 €
Elektronik und Technik:
- Smartphones, Tablets, Laptops: 500–3.000 €
- Fernseher, Heimkino: 500–3.000 €
- Gaming-Equipment: 500–2.500 €
Kleidung und persönliche Gegenstände:
- Garderobe einer Person: 2.000–10.000 €
- Schuhe: 300–2.000 €
- Schmuck und Uhren: variabel, oft erheblich
Küche und Keller:
- Elektrogeräte (Kaffeemaschine, Mixer, etc.): 300–1.500 €
- Werkzeug und Gartengeräte: 500–3.000 €
Für eine Musterfamilie in einer 100-qm-Wohnung ergibt das oft schnell 70.000–100.000 € Hausratwert. Die 650-€/qm-Faustregel ist daher kein übertriebener Ansatz, sondern realistisch.
So verhältst du dich richtig im Schadenfall
Ein Schadenfall ist stressig. Wer vorbereitet ist, erhält seine Entschädigung schneller und vollständiger:
Sofort nach dem Schaden:
- Sicherheit zuerst – Gefahr (Feuer, Wassereinbruch) beseitigen oder Feuerwehr rufen
- Polizei informieren bei Einbruch – die Anzeigenummer brauchst du für die Versicherung
- Schaden fotografieren, bevor irgendetwas verändert wird
- Versicherung telefonisch oder online melden, ideally innerhalb von 24–48 Stunden
Bei Leitungswasserschäden:
- Wasserversorgung abstellen
- Handwerker beauftragen (Notfall)
- Belege aufbewahren
Wichtig: Keine beschädigten Gegenstände voreilig entsorgen. Die Versicherung muss den Schaden prüfen können – im Zweifelsfall den Gutachter abwarten.
Hausratversicherung bei Untermiete und WGs
In Wohngemeinschaften ist die Situation oft unklar: Wer ist versichert, wer nicht?
Eigener Vertrag vs. Mitversicherung: Jeder WG-Bewohner kann seinen eigenen Hausrat separat versichern. Manche Tarife erlauben auch die Mitversicherung von WG-Mitbewohnern gegen einen kleinen Aufpreis.
Untermieter: Wer untervermietet, sollte prüfen, ob der Untermieter in der bestehenden Police mitversichert ist oder einen eigenen Vertrag abschließen sollte.
Studentenwohnheim: Für Zimmer unter 20 qm gibt es oft günstige Spezialangebote ab 3–5 €/Monat.
Hausratversicherung kündigen und wechseln
Die meisten Hausratversicherungen haben eine Laufzeit von einem Jahr mit jährlicher automatischer Verlängerung. Die Kündigungsfrist beträgt meist 4 Wochen zum Jahresende.
Außerordentliches Kündigungsrecht besteht bei:
- Schadensfall (innerhalb eines Monats nach Schadenregulierung)
- Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung
- Umzug in ein anderes Bundesland
Beim Wechsel gilt: Niemals kündigen, bevor der neue Vertrag unterschrieben ist.
Zusatzbausteine im Überblick
| Baustein | Kosten pro Jahr | Sinnvoll für |
|---|---|---|
| Elementarschutz | 10–50 € | Alle Haushalte |
| Fahrraddiebstahl | 20–80 € | E-Bike-Besitzer |
| Glasbruch | 15–40 € | Eigentümer mit viel Glas |
| Außenversicherung | Meist inklusive | Alle, die viel reisen |
| Schmuck-Erhöhung | 20–100 € | Hochwertiger Schmuck |
Häufige Fragen zur Hausratversicherung
Ist die Hausratversicherung steuerlich absetzbar? Für Privatpersonen nicht. Wer ein Arbeitszimmer zu Hause hat, kann den anteiligen Beitrag als Werbungskosten angeben.
Zahlt die Hausratversicherung auch bei grober Fahrlässigkeit? Premium-Tarife verzichten auf die Einschränkung bei grober Fahrlässigkeit (z. B. vergessene Kerze). Günstige Basisversicherungen schließen das oft aus.
Was gilt beim Brand durch Nachbarn? Wenn ein Feuer vom Nachbar übergreift und deinen Hausrat zerstört, haftet primär die Haftpflichtversicherung des Nachbarn. Ist der Nachbar nicht versichert oder zahlungsunfähig, springt deine eigene Hausratversicherung ein.
Bin ich im Urlaub versichert? Die Außenversicherungsklausel deckt in der Regel Schäden im Ausland bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme – oft 10–20 %. Für länger andauernde Auslandsaufenthalte empfiehlt sich eine Reisegepäckversicherung.
Schadenstatistik: Was passiert am häufigsten?
Die Statistik des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zeigt, welche Schadenarten am häufigsten gemeldet werden:
| Schadenart | Anteil | Durchschnittlicher Schaden |
|---|---|---|
| Leitungswasser | 48 % | 3.400 € |
| Einbruchdiebstahl | 20 % | 4.200 € |
| Feuer | 14 % | 12.800 € |
| Sturm/Hagel | 12 % | 1.600 € |
| Sonstige | 6 % | variabel |
Leitungswasserschäden sind mit Abstand die häufigsten. Sie entstehen durch Rohrbrüche, defekte Waschmaschinen oder undichte Spülmaschinen – oft in Abwesenheit des Bewohners.
Was dich das lehrt:
- Wasserstopphahn vor jedem Urlaub zu drehen ist keine Überreaktion, sondern sinnvolle Schadenprävention
- Der Hahn unter der Spülmaschine sollte nach jeder Nutzung abgedreht werden
- Abwesenheitsdetektoren für Wasserleitungen (Wassermelder, ~20-50 €) zahlen sich aus
Wie du im Schadenfall am besten vorgehst
Ein Schadenfall ist emotional belastend. Wer den Ablauf kennt, handelt ruhiger und erhält seine Entschädigung schneller.
Sofortmaßnahmen:
- Bei Feuer oder schwerem Wasserschaden: Feuerwehr/Notruf rufen
- Sicherheit herstellen: Strom abschalten bei Wasserschaden, brennende Bereiche verlassen
- Schaden fotografieren und filmen – möglichst bevor irgendetwas verändert wird
- Bei Einbruch: Polizei rufen, Anzeigenummer notieren (Pflicht für Versicherung)
- Versicherung innerhalb von 24-48 Stunden informieren
In den Folgetagen:
- Schadenprotokoll anfertigen: Was ist beschädigt, welcher Zeitwert?
- Beschädigte Gegenstände nicht entsorgen (Versicherung muss prüfen können)
- Notwendige Sofortreparaturen dokumentieren (z. B. Schlosserwechsel nach Einbruch)
- Schadensbericht der Versicherung ausfüllen – vollständig und ehrlich
Was viele falsch machen: Schäden zu spät melden. Die meisten Policen setzen eine Meldefrist von 1–3 Werktagen. Wer erst nach einer Woche meldet, riskiert Leistungskürzungen.
Hausratversicherung und Smart Home
Moderne Smart-Home-Systeme bieten interessante Verbindungen zur Hausratversicherung:
Einbruchmeldeanlagen: Einige Versicherer gewähren bis zu 10 % Beitragsrabatt bei zertifizierten Einbruchmeldeanlagen (VdS-zertifiziert). Eine gute Alarmanlage kostet 300–800 € – das amortisiert sich durch den Rabatt und erhöht die Sicherheit.
Wassermelder: Kleine Sensoren (20–50 € pro Stück) melden Feuchtigkeit sofort. Einige Versicherer schreiben diese bei Neuabschlüssen bereits als Anforderung vor.
Smart Locks: Digitale Türschlösser mit App-Steuerung gelten manchmal als sicherheitsrelevantes Feature und können zu Rabatten führen.
Umzug: Was bei der Hausratversicherung passiert
Ein Umzug ist einer der häufigsten Anlässe für Fehler bei der Hausratversicherung:
Was du bei einem Umzug tun musst:
- Versicherung spätestens einen Monat vor dem Umzug informieren
- Neue Adresse und neue Wohnfläche mitteilen
- Prüfen, ob die neue Wohnlage das Risikoprofil ändert (z. B. Erdgeschoss statt 3. OG)
- Prüfen, ob die Versicherungssumme für die neue Wohnfläche noch passt
Was viele nicht wissen: Für kurze Zeit (meist 3 Monate) gilt die Versicherung für beiden Adressen. Das schützt dich, während du umziehst und Sachen zwischen Wohnungen transportierst.
Mieterwechsel: Die Hausratversicherung ist an die Person geknüpft, nicht an die Wohnung. Wenn du ausziehst und der Nachmieter einzieht, hat er keine Versicherung durch deinen Vertrag – er muss einen eigenen abschließen.
Hausratversicherung und Untermiete oder Airbnb
Wer Zimmer oder die ganze Wohnung untervermietet, betritt steuerliches und versicherungsrechtliches Neuland:
Kurzzeitmietung (Airbnb): Die meisten Hausratversicherungen decken Schäden durch Feriengäste ausdrücklich nicht. Wer regelmäßig via Airbnb vermietet, braucht eine spezielle Ergänzung oder einen separaten Tarif. Airbnb selbst bietet einen Gastgeberschutz, der aber begrenzte Deckung hat.
Langzeit-Untermiete: Bei dauerhafter Untermiete mit Untermietvertrag muss die Versicherung informiert werden. Der Untermieter sollte eine eigene Hausratversicherung für seine Gegenstände abschließen.
Kombination mit Haftpflichtversicherung: Was der Unterschied ist
Hausrat und Haftpflicht werden oft verwechselt oder gemeinsam verkauft:
Hausratversicherung: Schützt deine eigenen Gegenstände vor Schäden (Einbruch, Feuer, Wasser, Sturm).
Haftpflichtversicherung: Schützt dich, wenn du anderen Schäden zufügst – zum Beispiel wenn du beim Einparken das Auto des Nachbarn beschädigst oder jemanden mit einem vergessenen Heißgetränk verbrühst.
Wohngebäudeversicherung: Schützt die Gebäudestruktur (Wände, Dach, Bodenbelag) – relevant nur für Hauseigentümer.
Empfehlung: Alle drei haben sinnvolle Anwendungsfälle. Hausrat + Privathaftpflicht ist die Mindestausstattung für jeden Haushalt. Beim Hauseigentum kommt die Wohngebäudeversicherung hinzu.
Fazit
Die Hausratversicherung kostet wenige Euro pro Monat und schützt vor Schäden, die schnell fünf- oder sechsstellig werden können. Wichtig: Korrekte Versicherungssumme nach 650-€/qm-Regel wählen, Unterversicherungsverzicht einschließen und Elementarschäden nicht vergessen. Wer einmal im Jahr prüft, ob die Summe noch stimmt, ist dauerhaft gut geschützt.
