Eine Risikolebensversicherung (RLV) ist die günstigste Art, die eigene Familie finanziell abzusichern. Trotzdem haben Millionen junger Eltern keine – oft aus Unwissenheit oder weil sie die Kosten überschätzen.
Wann ist eine RLV Pflicht?
Eine Risikolebensversicherung ist kein Luxus, wenn:
- Kinder vorhanden sind und der Partner finanziell abhängig ist
- Gemeinsamer Immobilienkredit läuft – die Bank kann die Restschuld einfordern
- Selbstständige ohne gesetzliche Rentenansprüche
Ohne Absicherung droht beim Tod des Hauptverdieners: Kreditkündigung, Zwangsverkauf der Immobilie, drastischer Lebensstandard-Einbruch.
Faustregel: 5× Jahresnetto als Versicherungssumme
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? Faustregel: 3–5× das Jahresnetto-Einkommen. Zusätzlich sollte der offene Immobilienkredit vollständig abgedeckt sein.
Beispiel Musterfamilie:
- Jahresnetto Hauptverdiener: 42.000 €
- Offener Kredit: 250.000 €
- Empfohlene Summe: 250.000 € + 3 × 42.000 € = 376.000 € → aufgerundet 400.000 €
Was kostet eine RLV wirklich?
Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheitszustand, Laufzeit und Versicherungssumme ab.
Beispiel: 35-jähriger Nichtraucher, 300.000 € Versicherungssumme, 25 Jahre Laufzeit:
- Monatlicher Beitrag: ca. 9–14 €/Monat
Das sind weniger als ein Netflix-Abo für eine Absicherung, die die Familie vor dem finanziellen Ruin schützt.
Verbundene Leben für Paare
Alternativ zur Einzelpolice kann ein Paar eine verbundene Risikolebensversicherung abschließen: Beide Leben sind in einem Vertrag versichert, der bei Tod des Erstversterbenden leistet. Das ist günstiger als zwei Einzelpolicen – hat aber den Nachteil, dass nach der Auszahlung keine Absicherung mehr besteht.
Empfehlung für Familien mit Kindern: Zwei separate Policen wählen, damit nach dem Tod eines Partners der Überlebende weiterhin versichert bleibt.
Über-Kreuz-Police: Steuertipp für unverheiratete Paare
Unverheiratete Partner können eine steuerliche Falle vermeiden: Bei einer normalen Police zahlt der Empfänger Erbschaftsteuer auf die Auszahlung (je nach Summe und Verwandtschaftsgrad). Die Über-Kreuz-Police vermeidet das: Partner A schließt auf das Leben von Partner B ab (und umgekehrt). So ist die Auszahlung steuerfrei.
Worauf beim Abschluss achten?
- Sofortige Leistungspflicht prüfen – keine 3-Monats-Wartefrist
- Nachversicherungsgarantie – Erhöhung der Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf ohne neue Gesundheitsprüfung
- Umtausch in kapitalbildende Versicherung – optional, aber nützlich bei Veränderung der Lebenssituation
Gesundheitsfragen richtig beantworten
Der größte Fehler beim Abschluss einer RLV: Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantworten. Das ist nicht nur eine Ordnungswidrigkeit – es kann zur vollständigen Leistungsfreiheit des Versicherers im Todesfall führen.
Was abgefragt wird:
- Bestehende Erkrankungen der letzten 5–10 Jahre
- Krankenhausaufenthalte und Operationen
- Dauermedikamente und laufende Behandlungen
- Berufsbedingte Risiken (körperliche Arbeit, Auslandseinsätze)
- Gefährliche Hobbys (Fallschirmspringen, Motorradfahren, Klettern)
Tipp: Beim Abschluss über einen unabhängigen Makler kannst du sogenannte anonyme Risikovoranfragen stellen. Dabei prüft der Makler bei mehreren Versicherern, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist – ohne dass eine Anfrage in deiner Akte landet.
Ausschlüsse und Klauseln: Worauf du achten musst
Nicht alle Todesfälle sind automatisch versichert. Typische Ausschlüsse:
Suizid: In den ersten 3 Jahren nach Abschluss ist Suizid in der Regel ausgeschlossen. Danach wird geleistet.
Krieg und innere Unruhen: Tod durch direkte Kriegsbeteiligung ist oft ausgeschlossen. Wer als Soldat oder in Krisenregionen arbeitet, muss besondere Tarife anfragen.
Vorsätzliche Tötung durch den Begünstigten: Selbstverständlich ausgeschlossen. Wer den Versicherten tötet, erhält keine Leistung.
Alkohol und Drogen: Tod unter Alkohol- oder Drogeneinfluss kann ausgeschlossen sein – das ist jedoch vertragsabhängig und nicht bei allen Tarifen der Fall.
Laufzeit richtig wählen
Die Laufzeit sollte so lange gewählt werden, bis:
- Kinder wirtschaftlich selbstständig sind (typisch: bis zum 25. Lebensjahr)
- Der Immobilienkredit vollständig abbezahlt ist
- Der Partner im Rentenfall finanziell abgesichert wäre
Empfehlung: Laufzeit mindestens bis zum 67. Lebensjahr des jüngeren Partners, bei Kredit bis zur vollständigen Tilgung.
Annuitätisch fallende vs. konstante Versicherungssumme
Es gibt zwei Typen von Risikolebensversicherungen:
Konstante Summe: Die Versicherungssumme bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Teurer, aber bietet den gleichen Schutz bis zum letzten Jahr.
Annuitätisch fallende Summe: Die Versicherungssumme sinkt im gleichen Maß wie ein Annuitätendarlehen abbezahlt wird. Günstiger, ideal als reine Kreditabsicherung.
Empfehlung: Für allgemeine Familienabsicherung konstante Summe wählen. Für eine reine Kreditabsicherung (Immobiliendarlehen) die fallende Variante, da sie günstiger ist und dem tatsächlichen Schutzbedarf entspricht.
Mehrere Policen kombinieren
Statt einer einzigen großen Police können mehrere kleinere Policen bei verschiedenen Anbietern abgeschlossen werden. Das hat Vorteile:
- Flexiblere Kündigung einzelner Policen, wenn der Bedarf sinkt
- Risikoverteilung auf mehrere Versicherer
- Oft günstigere Konditionen bei spezialisierten Anbietern
Beispiel: 200.000 € zur Kreditabsicherung (fallende Summe) + 150.000 € konstant zur Familienabsicherung = 350.000 € Gesamtschutz, aber mit mehr Flexibilität.
Beitrag senken: Tipps ohne Leistungsverlust
Raucher werden Nichtraucher: Wer seit mehr als 12 Monaten nicht mehr raucht, kann beim bestehenden Versicherer eine Einstufung als Nichtraucher beantragen. Das senkt den Beitrag oft um 30–50 %.
Jetzt abschließen, nicht warten: Jedes Jahr Verzögerung erhöht den Beitrag. Ein 30-Jähriger zahlt rund 40 % weniger als ein 40-Jähriger für identische Konditionen.
Wenige, gezielte Informationen: Nicht mehr gesundheitliche Informationen angeben als abgefragt wird. Freiwillige Zusatzinformationen können zu Risikozuschlägen führen.
Nach der Geburt: Nachversicherungsgarantie nutzen
Eine der wertvollsten Klauseln in einer RLV ist die Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt die Erhöhung der Versicherungssumme bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung:
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Heirat oder eingetragene Lebenspartnerschaft
- Kauf einer Immobilie (neue Finanzierung)
- Gehaltssteigerung über 10 %
- Aufnahme einer Selbstständigkeit
Der Antrag muss innerhalb einer bestimmten Frist nach dem Ereignis gestellt werden (oft 6 Monate). Wer diese Frist verpasst, muss für Erhöhungen eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen.
Was passiert, wenn du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst?
In einem finanziellen Engpass gibt es Optionen, um die RLV nicht voreilig zu kündigen:
Beitragsfreistellung: Die Versicherungssumme wird reduziert, aber du zahlst vorübergehend keine Beiträge. Die Police läuft weiter.
Stundung: Manche Versicherer erlauben eine temporäre Stundung der Beiträge.
Kündigung als letzter Ausweg: Wenn keine andere Option bleibt, ist die Kündigung möglich. Du verlierst dann alle eingezahlten Beiträge – die RLV hat keinen Rückkaufswert.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Zahlt die RLV bei Unfall oder nur bei Krankheit? Bei beidem. Die RLV leistet im Todesfall unabhängig von der Ursache – egal ob Krankheit, Unfall oder andere Ursachen (mit den oben genannten Ausnahmen).
Wie lange dauert die Auszahlung nach dem Todesfall? Die meisten Versicherer zahlen innerhalb von 2–4 Wochen nach Einreichung aller notwendigen Dokumente. Benötigt werden: Sterbeurkunde, Versicherungsschein, Personalausweis des Begünstigten.
Kann ich die Begünstigten jederzeit ändern? Ja, solange kein unwiderrufliches Bezugsrecht eingetragen ist. Bei eingetragenen Grundschulden als Sicherheit für einen Kredit kann die Bank als Begünstigte eingetragen sein – das ist nicht ohne weiteres änderbar.
Begünstigte richtig einsetzen: Wer bekommt das Geld?
Eine RLV zahlt nur an den eingesetzten Begünstigten. Wer hier nachlässig ist, riskiert, dass das Geld nicht beim richtigen Menschen landet.
Standardfall: Der überlebende Ehepartner ist Begünstigter. Bei Verheirateten mit gemeinsamem Haushalt ist das simpel.
Unverheiratete Paare: Ohne eingetragenen Begünstigten fällt die Auszahlung in den Nachlass – und der Partner erbt ohne Erbvertrag oder Testament möglicherweise nichts. Begünstigten unbedingt namentlich eintragen.
Kinder als Begünstigte: Minderjährige können nicht direkt über größere Geldsummen verfügen. Eine Treuhandregelung oder Testamentsverfügung ist nötig. Alternativ: Ehepartner als Begünstigter, der das Geld treuhänderisch für die Kinder verwaltet.
Scheidung: Nach einer Scheidung wird der Ex-Partner oft automatisch aus dem Begünstigtenfeld gestrichen – aber nicht immer. Unbedingt prüfen und aktualisieren.
Versicherungssumme dynamisch anpassen
Viele RLV-Verträge bieten eine optionale Dynamik: Die Versicherungssumme steigt jährlich automatisch um 2–5 %. Das schützt vor der schleichenden Inflation der Absicherungssumme.
Beispiel ohne Dynamik:
- 2026: 300.000 € Versicherungssumme
- 2046 (20 Jahre später bei 2 % Inflation): reale Kaufkraft noch ca. 200.000 €
- Die ursprüngliche Absicherung hat real 33 % verloren
Beispiel mit 2 % Dynamik:
- 2046: Versicherungssumme ist auf ~446.000 € gewachsen
- Reale Kaufkraft bleibt erhalten
Kosten der Dynamik: Der Beitrag steigt mit der Summe – aber nur auf den Zuwachs, nicht auf die Gesamtsumme. Moderate Mehrkosten für dauerhaften realen Werterhalt.
Auslandaufenthalte und die RLV
Wer ins Ausland zieht oder häufig reist, sollte die Versicherungsbedingungen kennen:
Weltweiter Schutz: Die meisten deutschen RLV bieten weltweiten Versicherungsschutz. Tod im Ausland ist genauso versichert wie in Deutschland.
Ausnahmen:
- Kriegs- und Krisengebiete können ausgeschlossen sein
- Länder auf der Sanktionsliste (UN/EU) sind manchmal ausgeschlossen
- Bei dauerhaftem Wegzug aus Deutschland: Prüfen, ob die Police weiterläuft
Expats: Wer dauerhaft im Ausland lebt, sollte klären, ob eine deutsche RLV das abdeckt oder ob eine lokale Police sinnvoller ist. Viele Anbieter decken Expats ab – bei Verwohnort außerhalb der EU manchmal gegen Aufpreis.
Kombinationsprodukte: BU + RLV in einem Vertrag
Manche Versicherer bieten Kombiprodukte aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherung an. Auf den ersten Blick praktisch – aber mit wichtigen Nachteilen:
Vorteile des Kombiprodukts:
- Nur ein Antrag, eine Gesundheitsprüfung
- Möglicherweise leicht günstigerer Gesamtbeitrag
- Vereinfachte Verwaltung
Nachteile:
- Wenn BU oder RLV nicht mehr benötigt wird (z. B. RLV nach Abbezahlen des Hauses), kann man nur das gesamte Kombiprodukt kündigen
- Vergleich ist schwieriger, weil BU und RLV unterschiedliche Spezialisten haben
- Bei Problemen mit einem Teil (z. B. BU-Leistungsfall) ist der gesamte Vertrag betroffen
Empfehlung: Separate Verträge geben mehr Flexibilität. Nur wenn ein Makler ausdrücklich ein gut verhandelbares Kombiprodukt empfiehlt, ist es sinnvoll.
Fazit
Eine Risikolebensversicherung kostet weniger als 15 €/Monat und kann eine Familie vor dem finanziellen Ruin bewahren. Es gibt kaum ein Produkt, das so günstig ist und so viel schützt. Wer mit 30 oder früher abschließt, profitiert jahrzehntelang von niedrigen Beiträgen und dem Schutz der Nachversicherungsgarantie.
